一、
身为四大保障型保险之一，意外险算是门槛和保费都“垫底”的保险了。
一年300块左右，就能买到100万保额的意外险，也没太多健康要求。
原因倒也简单，出险全靠“天注定”，人为因素几乎没有。
意外险只保障 意外事件 导致的身故/残疾/治疗等，
要满足4个条件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。
有3个常见的案例， 猝死、中暑、高原反应，这仨意外赔不赔？
通常不赔，因为这仨实际都是疾病。
猝死大多都是患急性病迅速死亡，中暑重症就叫热射病，高原反应是高原病更不用说。
当然，中暑和高原病还好，很多人是无法接受猝死不赔的，由此带来的纠纷也很多。
因此，现在主流的综合意外险会单独附赠一个猝死保障。
我们在挑选意外险时，一般要重点关注3个保障：
1、意外医疗
意外医疗理赔概率是意外险中最高的，它是对因意外伤害导致的医疗费进行报销（如因意外导致的磕碰、摔倒、烫伤等）。
2、意外伤残
因意外致残，保险公司会按照残疾等级按比例赔偿。
残疾分为十个等级，一级最严重，赔付100%保额，如果是十级，赔付10%保额。
注意并非所有意外险都有残疾保障，即便有也还要注意保障的是意外伤残还是必须全残。
3、意外身故
当被保人因意外导致身故，受益人获得保险金赔付，这个是意外险最基本的保障责任。
除上面3个外，就要看是否有猝死责任，有无住院津贴和驾乘汽车等额外保障了。
二、
言归正传。
意外险这块，「 大护甲 」和「 小蜜蜂 」两个产品序列，一直有着不错的性价比。
大家可能也看到我很久没更新意外险推荐了，不是懒，是真的没啥好产品。
例如此前推荐的大护甲3号和小蜜蜂2号超越版，都是大半年甚至一年前的产品了。
期间上线的新品，没几个能看的，
最后还得是大护甲和小蜜蜂“自己卷自己”，近期双双做了次升级。
这里就不单独说了，把这俩新品和当前第一梯队的意外险放一起比较下。
先说结论，当前成人意外险最推荐的产品，仍是人保大护甲5号和太保小蜜蜂3号。
大护甲5号 优点是保障没有瑕疵，异常全面，价格还是最低的。
除了不好买（风控严格），我认为没有缺点。
小蜜蜂3号 ，整体保障和大护甲一致，附赠保障也多，甚至还有150万保额版本可选。
只是猝死责任有点瑕疵，有时间要求（24小时内），且不保50岁以上。
剩下产品中，青龙卫和小蜜蜂2号超越版也值得选择。
不过 青龙卫 猝死要求更严（6小时内身故），且驾乘意外有限制：
小蜜蜂2号超越版 虽然是老产品，保障却非常能打。
缺点是住院津贴有3天免赔，且猝死有时间要求（24小时内）。
还有款人保的 守护星 ，保障和大护甲5号基本一致，只是没有客运机动车保障，可作为备选。
以上5款就是当前最值得买的一批成人意外险了。
剩下2款大保镖II、华泰1-6类意外险，都是性价比不错的高危职业专属意外险，一般人用不着。
少儿意外险近期没啥变化，小顽童2021、大保镖II少儿版等还能买。
但小孩子我更推荐小额医疗险/学平险等产品，也含有意外责任，还有医疗责任更实用。
老人意外险可以看看这次一并更新的大护甲5号父母版，以及好意保、孝心安等。
最后提醒一点：
买意外险前，请先咨询我们的专业规划老师，因为很多意外险有投保地区和拒赔区域限制！
如大护甲5号以下区域的意外医疗费用拒赔：
原因不外乎有骗保行为，上了保险公司黑名单
小蜜蜂3号也有拒赔区域：
一定确认好了再买！
附当前意外险的挑选建议图 ▼：
大家可按照自己的预算、实际情况对号入座。
